文章目录
  1. 1. 写在前面
  2. 2. 信用卡的盈利来源
  3. 3. 信用卡与经济
  4. 4. 信用卡的好处
    1. 4.1. 取钱的时候少了
    2. 4.2. 积分送好礼
    3. 4.3. 分期付款
    4. 4.4. 还款方便
  5. 5. 总结

写在前面

在开始这篇文章之前,我想讲几个题外话。
不久之前看到张晓晗队长(一个我很喜欢的90后美少女作家,微博ID:@张晓晗Oliver)的一篇文章,上面有大概这样的一些文字:刚毕业的是时候人真的没有什么钱,每天过的都是饱一顿饿一顿的生活,四处奔波写剧本。最不济的时候我和男朋友不得不把几张银行卡里面的钱全部转一块儿,只为了在ATM机里面能取出一张100。
大二时候在深圳实习,错过了从深圳回武汉的火车,无法把已经在网上订好的火车票取出来。无奈全身上下的零钱加上各张银行卡的余额都没有办法买上一张回程票。没有办法,自己只能打通还在广东朋友的电话,让他来火车站并将钱准备好了给自己买了一张票,真是非常的囧。
对,读者你或许可以明白了。如果在我们有了信用卡之后,这一切是不是就不会出现,生活也不会再有这种“钱到用时方恨少”的无奈?

信用卡的盈利来源

相信了解信用卡的人都明白信用卡的宗旨就是鼓励人们“提前消费”,并且在下一个到期还款日到来之前还上上一个月的支出就可以了。这样做相当于消费者提前从银行贷了一部分钱进行消费并在下个月还上这笔贷款,整个过程中信用卡持有者却不出一分钱利息。但是我们有没有想过这样做的话银行是不是会亏死?
朋友们也讨论过这个问题。也确实,在中国,通过信用卡实现盈利的银行好像真的不多。银行通过信用卡的收入无非以下几个:

  • 消费者通过消费并分期偿还债务而产生的手续费
  • 银行通过超市、商场、商店收取的费用,每一笔消费要收取商家千分之三的手续费

很明显,国内消费者现阶段使用信用卡都会很快地完成偿还上个月的债务,所以银行收取用户分期的手续费会不多。所以大部分收入还是来自上述的第二点来源。不过我们可以看到,现在的信用卡的发展方向已经变得越来越多样。以用户常用的招商银行信用卡来说,通过线上的渠道,信用卡更多地与线下的商家展开合作和交互,相信这样做也可以给银行带来更多的盈利。

信用卡与经济

如果稍微懂一点经济学知识的话,就会知道关于“通货膨胀”的概念。简单说,就是今年这个时候的100元,放到明年这个时候肯定不值这么多了。当然,我不是经济学专业出身的,一个很好的例子可以解释这个概念:如果你把自己的积蓄放在自己的衣柜里,一分不动,一年之后这些钱就会贬值不少。
所以从信用卡以及通货膨胀方面考虑,下一个月的钱一定没有上一个月的钱值钱,所以如果每一个月的花销都通过下一个月来偿还,这样做无疑是非常精明的做法,也可以利用“通胀”来为自己省钱。
当然,一个月的消费对于消费并不是那样的明显。以笔者为例,笔者在本月通过招行掌上生活的“12期免息购iPhone”购买了iPhone6 64G的手机。那么就这个活动而言,总价值6088的手机通过12期,每期507元左右的偿还方式一方面减轻了消费者的压力,另一方面,12期的分期方式,通过“通货膨胀”最后一期的507元已经过了整整一年,而这期507元肯定没有一年前的507元那样值钱,所以“免息分期”,银行一方面刺激了消费者消费的同时,也为消费者省了不少的钱。
关于这一点,知乎上面有一篇文章:国行的iphone6真的比水货更贵吗?通过国行买iPhone6,信用卡无息分期的讨论来得出这样的一个观点:如果消费者的资产年收益率能够达到15%或者以上,可以使用更长期限的偿还方式,这也是笔者非常认可的一个观点:如果会理财,就不要害怕背上身上的债务。短期的债务不会打倒自己,反而可以给自己赢得通过现有资产产生更多的财产的时间。

信用卡的好处

如果谈上信用卡的好处,每个人根据自己使用的不同,可能会有不同的理解和感受。笔者就把这一个月使用的感受简单地说一下:

取钱的时候少了

因为大部分的生活消费都是在超市,包括买菜购物都是可以刷卡的地方,所以就没有直接用钱来进行支付了(插一句,笔者处女座,有时候接触到钱都感觉脏脏的,接触完了就想洗手,所以信用卡的出现避免了自己这样的烦恼)。
因为取钱的时间少了,所以大部分钱都可以躺在“余额宝”里面等着升值。也因此笔者近段时间在尝试一些不同的理财方式,基金和股票也都有在看。希望自己可以可以利用这些钱在一个月的周期中找到更为可观的收益。

积分送好礼

招行的信用卡有这样的好处,就是自身会有很多的活动可以给消费者进行选择,比如说积分换好礼、周末电影票等等,而这些活动笔者虽然因为积分较少没有参与过,但是招行这样搭建起来的一个生态还是非常可观的。让人觉得非常不错。

分期付款

关于分期付款,褒贬不一。而信用卡的出现也自然产生了这样的一个问题:
究竟要不要使用分期付款?分期付款是否真的让自己生活更加被动?
其实这个问题各有各的回答方法。这里也有一篇文章来参考:分期付款的意义。简单说,当你的收益率只能通过余额宝来获得不到5%的时候,选择分期无疑是得不偿失的。而如果你的收益率远远超过信用卡12期或者24期的手续费6.55%(招行信用卡的貌似更高一些,达到了8%,或者更高)的时候,那么,选择分期无疑是可以减轻你的负担。
当然,通胀的红利,通过主动固化债务,拉长付款周期,带来的好处我们在此处就不再赘述了。
结合文中的观点,我认为:如果合理利用分期付款,并规划好了自己的财务计划,你会变得越来越有钱。但是如果利用不好,你将成为债务的奴隶。
还是那句话:菜刀是无辜的,砍人还是做饭全在他的主人。

还款方便

目前国内各家银行信用卡已经可以支持各种还款方式,比如说支付宝手机钱包就可以支持信用卡的到期自动还款,并且可以自己设定信用卡的还款日期。而招行自己的掌上生活手机客户端也可以支持这样的服务,这些信用卡的服务也是大大地方便了消费者。

总结

有的人非常害怕使用信用卡,怕控制不住自己消费的欲望,也怕面对一个月之后出现的账单。这样的心态都是不对的。
面对消费,关键还是习大大的那句话:打铁还需自身硬。
练好自己的基本功,结合自己的理财知识,才能够一步一步把自己的生活打造得更好,产生更大的收益,从而让自己活得更轻松。